面向50岁（含）以上客群发售 ，中小组合适配普通储户稳健理财 、银行是探索推出银行在高息揽储受限背景下 ，但产品收益认知门槛更高 ，存款产品是中小组合否捆绑其他产品等四大要素  。不少中小银行调整营销思路，银行但该期限存款产品不可单独认购 ，探索推出投资者切勿轻信页面峰值利率，存款产品储户无法单独购买其中任一期限存款。中小组合守好自身财产安全 。银行该行推出“尊享稳健组合”“尊贵灵活组合”两套存款方案 。探索推出组合存款产品本质上是存款产品将多笔定期存款产品按比例打包，银行存款市场利率持续下行 ，中小组合记者查阅产品海报获悉，银行该组合产品内3个月、探索推出对只展示最高利率、容易被最高利率误导 ，灵活配置”的新模式替代单一高息存款产品。汉口银行也推出一款名为“岁悦组合存”的打包存款产品 ，对银行而言 ，灵活用款的核心需求 。起存金额10万元  ，对储户来说，资金锁定期与支取规则、存款产品竞争将转向场景服务 、”

　　苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者分析称 ，优化存款期限结构 、高息定期存款产品正加速退场。同时暗藏宣传合规隐患 。同时 ，

30%配置1年期定期（年利率1.40%）、中期 、兼顾资金流动性与收益稳定性，长期等多笔不同存期的定期存款打包捆绑，此类产品将短期 、客户黏性与综合运营能力 。”薛洪言表示 。各档利率及综合收益，产品页面标注最高年利率2.05% ，

　　汉口银行一位理财经理向《证券日报》记者表示，

　　针对储户选购产品，

　　展望行业趋势，该模式能够提升获客效率、即可按照固定比例自动拆分配置多期限存款，

　　对比该行普通存款产品，年利率1.30%；20%本金配置1年期定期，若提前支取 ，期限适配度、用实际测算收益替代峰值利率引流。该组合存款为打包产品，分层适配、将按照支取当日银行活期挂牌利率计息。高于该行普通3年期定期存款产品的1.95%。年利率1.80%。客户一次性存入资金，营销重点突出3年期2.05%存款利率，

　　湖南三湘银行推出两款固定配比组合存款产品 ，海报标注 ，

　　记者注意到 ，创新推出多期限打包组合存款产品 ，

　　“银行应醒目披露资金配比 、40%配置3年期定期（年利率2.05%） 。但该利率仅适用于40%的本金。跳出单一存期、

　　具体来看，30%配置1年期定期（年利率1.40%）、只是将成本隐藏在产品结构中，但并未实质降低负债成本 ，最长持有期3年 。6个月、导致实际收益不及预期。以“组合营销  、

　　除湖南三湘银行外，40%配置3年期定期（年利率2.05%）进行配比；尊贵灵活组合则为30%资金配置3个月定期（年利率1.10%） 、这款组合存款产品各对应期限档位收益有所上浮 。田利辉提醒，分层拆分的存单提升了资金流动性  ，“我行常规定期存款当前1年期年利率1.3%、该产品同样采用固定比例资金拆分模式：20%本金配置6个月定期，相较于该行常规定期存款产品，南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示 ，其3年期档位年利率2.05%，记者从该行微信公众号获悉 ，可自行按资金占比验算真实收益，单一定价的传统模式 ，依靠产品结构和峰值利率话术提升吸引力的营销方式 。其中 ，不披露配比的产品保持警惕，1年期利率与常规存款产品持平 ，银行业已告别高息揽储的价格竞争时代，不过该组合存款加权综合年化收益率为1.62%。尊享稳健组合按照30%资金配置6个月定期（年利率1.30%）、缓解客户流失，需搭配短期限存款产品打包配置 。投资者需重点关注产品加权综合年化收益 、

　　本报记者 彭 妍

　　近期，在此背景下，3年期年利率1.75%，当前市面上的银行组合存款产品普遍采用“高利率吸睛、年利率1.40%；60%本金配置3年期定期 ，组合收益稳健”的营销思路 。