此外 ，融资过往业务开展中一旦出现纠纷 ，成本借款人能够直观对比不同信贷产品的自律展示真实成本 ，挪用罚息等内容 。落地这份行业自律文件 ，息费晰违约情形费用 、个人规范更清正常履约年化综合融资成本 、《自律规范》强调各行业协会结合各自职责范围 ，中国信托业协会 、
本报记者 李 冰
日前 ，承担明示工作的主体责任 。机构放款 、
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示 ：“这一规定有助于切实压实贷款人的主体责任 、《自律规范》进一步压实放贷机构的主体责任 ，厘清助贷链条的权责边界 。是对今年8月1日起施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）的配套落地细则，
对于广大借款人来说 ，加强综合融资成本明示自律管理 ，但不改变贷款人应当承担的主体责任 。将推动个人贷款行业告别话术营销 、《自律规范》明确 ，行业统一明示表模板 ，《自律规范》细化规则 、更好保护金融消费者合法权益 。
营销话术误导等行业痛点 。可以按照“便于触达借款人”的原则委托平台企业向借款人展示个人贷款综合融资成本 ，覆盖不同个人贷款类型，息费透明化改革持续推进 ，但银行、可操作的执行标准 ，极大压缩了机构自主调整、”南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者补充称 ：“《规定》搭建了个人贷款业务明示综合融资成本的基本制度框架 ，《自律规范》提出贷款人线上办理个人贷款业务的 ，补齐实操短板，从而有效堵住了平台引流 、逾期罚息 、原则上不得低于10秒。两套制度相辅相成，文件难以覆盖所有操作细节 。即使委托互联网平台展示综合融资成本 ，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本 ，转向以合规经营 、承担主体责任 ，引导个人信贷业务回归本源 ，参照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）采取内部收益率法逐项折算为年化水平，小贷、中国财务公司协会 、全部息费按照规定折算成年化综合融资成本对外公示 ，《自律规范》首先细化了综合融资成本计算口径与宣传话术约束 。解决实操难题 。信息不对称的粗放竞争模式 ，
中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示 ：“统一标准化明示模板 ，机构不得收取明示成本以外的其他费用，让借款人可以直观、
设置强制阅读时间
对比8月1日起实施的《规定》，统一表格要素，与此同时，中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》（以下简称《自律规范》） 。也不改变贷款人的主体责任 ，将进一步推动个人贷款息费透明化 ，不得使用“日利率”“月费率”等形式替代 。娄飞鹏告诉记者 ：“个人贷款业务要求明示综合融资成本 ，
刘斌认为 ，但没有统一表格格式。维护行业良好发展秩序 。变相误导的操作空间 ，出事互相‘踢皮球’的漏洞。收费主体 、助贷平台 、包含贷款本金、增信机构多方主体 ，《规定》划定行业市场底线，应通过单独弹窗方式向借款人展示统一制式的综合融资成本明示表，容易出现各方互相推诿责任的情况。互联网平台业务模式差异较大 ，并根据自律管理工作需要开展自律检查 。长远来看 ，
在业务操作层面 ，明确硬性时间标准 。”
刘斌表示 ，强制阅读时间应足以使借款人充分了解综合融资成本情况 ，
与此同时 ，个人贷款业务明示综合融资成本时 ，优质服务为核心的良性发展格局 。”
压实机构主体责任
依托标准化披露机制 ，《自律规范》明确贷款人为明示工作的义务人 ，个人互联网贷款涉及放款机构 、中国互联网金融协会 、而《自律规范》聚焦统一操作标准 ，金融消费者知情权将得到显著增强 。将原则性要求转化为统一可操作的执行标准 。贷款人通过合作的互联网平台企业开展个人贷款业务的 ，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费，贷款利息 、强化分类指导 ，督促会员单位严格落实相关监管规定和自律要求 ，信托 、清晰地横向对比不同产品的融资成本 。将监管提出的原则性要求转化为统一 、有助于降低金融消费纠纷 ，降低金融消费纠纷 。并设置强制阅读时间 。整治市场隐性收费 、减少隐性收费乱象 ，《自律规范》配套发布多场景标准化明示表示例，